每个月工资条上都扣着一笔养老保险，可真要问退休后能领多少，大多数人答不上来。有人说能拿在职工资的七成，有人说只够基本生活。这笔钱关系到退休后几十年的生活质量，与其听传言，不如用养老金计算器，输入缴费年限、基数和所在地，把大致数额算清楚。
养老金由两部分组成
城镇职工基本养老保险的待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。基础养老金来自统筹基金，和当地社会平均工资、本人平均缴费工资指数、缴费年限挂钩，体现“多缴多得、长缴多得”；个人账户养老金则是每月缴费中划入个人账户的部分，退休时按计发月数逐月领取。缴费年限越长、基数越高，两部分都会相应增加。
几个关键变量要填准
算得准不准，取决于输入值。缴费年限要算上视同缴费年限，比如早期未实际缴费但被认定的工龄；缴费基数并非固定，很多地区按当地平均工资的 60% 到 300% 分档；所在地影响很大，因为基础养老金要用当地社平工资计算。此外退休年龄决定个人账户的计发月数，60 岁退休对应 139 个月，计发月数越小，每月领得越多。
别把估算当成承诺
需要提醒的是，任何在线计算都只是估算。社平工资每年调整、政策会有变化、过渡性养老金的计算各地细则不同，实际数额以社保经办机构核定为准。更可靠的做法是登录当地社保平台，查看个人权益记录，核对实际缴费月数和账户余额，再代入计算，结果会贴近真实。把估算当成规划参考，而不是确定答案。
养老不能只靠基本养老金
算完之后很多人会发现，基本养老金主要保障基本生活，想维持退休前的生活水平，通常需要额外准备。可以把差额部分做长期定投，用复利计算器估算长期收益，看看每月需要存多少；短期要用的钱则可以对照银行存款利息计算器，比较不同期限的利率，在保证流动性的前提下多拿一点收益。越早开始，复利的作用越明显。
算清养老金不是为了制造焦虑，而是为了知道缺口在哪、什么时候开始补。早十年行动和晚十年行动，结果可能是两个数量级。